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金融支持民营及小微企业存在的问题及建议——基于永和县的调查

日期: 2020-11-23 19:47:16   
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为实体经济服务是金融业的天职。习近平总书记曾经深刻指出:“金融活,经济活;金融稳,经济稳。”近年来,人民银行各分支机构认真落实第五次全国金融工作会议关于“回归本源”的要求,充分发挥牵头抓总作用,着力加强与地方政府、金融机构沟通协作,主动作为、深耕小微、综合施策,引领金融机构进一步加大对小微企业金融支持力度。在县域尤其是贫困地区逐步建立完善了支持民营及小微企业发展的系列政策,对民营及小微企业的发展起到了积极作用,为了解金融服务民营小微企业政策贯彻情况,推动政策加快落地,近期笔者深入永和县部分企业、合作社、个体工商户、金融机构及政府相关部门开展全面调研,重点了解金融支持民营小微企业面临的突出问题,并提出政策建议。

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一、永和县民营小微企业生产经营情况

截至2020年9月30日,永和县各类企业3062户,其中:公司类企业725户、专业合作社488户、个体工商户及其他1849户。规模以上工业企业仅2家:山西新天能源股份公司、永和昆仑天然气有限公司,主要业务均为天然气管道输送,产品单一,附加值低。规模以下工业企业包含农副产品加工企业、食品加工企业、电力生产和天然气供应等103家,规模小、数量少、品牌效用低,缺乏规模效益,区域市场消费能力有限,在激烈的市场竞争中处于劣势。从企业上半年纳税情况看,前10户纳税企业税费总额16605万元,占全县财政总收入20633万元的80.48%。为了解辖区民营及小微企业资金需求状况,我们30家小微企业、30专业合作社、40家个体工商户进行了调查。从调查情况看企业融资需求未能充分满足,突出表现为“四难”:

(一)企业贷款“满足度”难。仅有6%的企业表示银行融资需求满足率达到100%,主要是银行要求提供有效担保,而民营小微企业普遍具有“轻资产”属性,90%以上的企业有不动产,但没有办理不动产证,导致“缺少有效抵质押物”。全县3062户企业、合作社及个体工商户,获得信贷支持的仅有903家。

(二)贷款期限“匹配度”难。仅19%的企业表示贷款期限与需求期限匹配,59%的企业希望贷款期限在1年以上,22%的企业希望获得3年以上贷款。因贷款期限与需求期限不匹配,到期后不能保证续贷或者续贷手续繁琐、地方政府未建立“还贷周转金”,也造成贷款“难”。

(三)融资渠道“认可度”难。一是过于依赖银行贷款。67%的企业通过银行渠道获得融资,33%的企业通过“亲戚朋友”“生意伙伴”“民间借贷”等其他渠道融资。二是过于集中在地方法人金融机构。小微企业在辖区农行、邮储银行、农商行,占比分别为7%、17%、76%。

(四)担保条件“实现度”难。一方面是担保人资格“门槛”高。68%的企业表示银行对担保人资格提出要求,如“公务员或事业单位工作人员”(占29%)、“教师或医生类工作人员”(占17%)、“个体工商户或小微企业主”(占22%)。另一方面是担保手续要求提供附加担保。88%的企业反映要追加企业主或者股东的个人连带责任担保,11%的企业反映要追加企业主或者股东子女的个人连带责任担保。三是担保机构普遍要求小微企业提供反担保措施。90%企业反映和担保机构对接时,会被要求提供反担保。

    二、金融支持民营小微企业面临的突出问题

(一)金融机构缺乏相对成熟的民营小微企业信贷机制。据调查贷款难的案例依次排序为:有效抵押不足(71例)、贷款审批条件过高(13例)、企业信用等级低(59例)、经营状况欠佳(63例)、企业资产负债率过高(29例)。对金融机构调查发现,反映难贷款的主要原因是:担保和抵押不能落实、企业财务状况差、管理水平欠佳以及企业信用状况差。抵押担保不落实成为银企一致认同的主要原因,表明一些商业银行对民营小微企业信贷管理多是移植对大企业的办法,尚未摆脱对第二还款来源的过度依赖,服务于民营小微企业的信贷机制尚不完善,未建立起一套相对成熟的小微客户筛选和风险管控体系,影响了对民营小微企业的专业化服务。

(二)信贷供需尚不能有效匹配。如,民营小微企业对资金需求的期限多为中长期贷款,而银行出于风险控制的考虑,多给予短期流动资金贷款。又如,由于银行的绩效考核压力较大,缺乏与支持民营小微企业配套的激励约束考核机制,加之民营小微企业贷款维护成本较高,基层银行网点和客户经理的积极性普遍不高、顾虑较多。再是地方法人机构受资本金约束,难以满足企业资金需求。如永和农商行最大一笔企业贷款为1500万元,其余只能走银团贷款或其他。

(三)政府配套政策尚不完善。一是地方相关配套政策不完善。如小微企业风险补偿政策、还贷周转金和政府融资担保公司等增信举措成效不够。二是监管政策待完善。如提高贷款不良容忍度、坏账自主核销、实施尽职免责等扶持政策措施不足。三是企业抵债资产处置难,影响银行信贷支持。

三、政策建议

(一)指导金融机构着眼长远,加大创新支持力度。一是优化内部资源配置。按照政策确定发展目标,配置专项贷款计划,提高小微企业考核指标权重,落细落实“尽职免责”等政策要求。二是优化普惠金融架构体系。放宽经营权限,延伸服务半径,增强有利于小微民营企业的持续供给能力。三是优化信贷产品创新。针对小微民营企业量身定做信贷产品,提高贷款期限匹配度,支持和培育小微民营企业发展成为成长型的合作伙伴。四是细化落实授信尽职免责制度和容错纠错机制,重点明晰对基层明确尽职标准和免责条件,为一线员工“松绑解缚”。

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    (二)引导企业聚焦主业,提升吸纳信贷资源的能力。引导聚焦实业、做精主业,不断完善治理结构,完善财务制度。增强市场意识、风险意识,秉承契约精神,珍惜信用记录。遵循市场规律,在经营发展中注重和银行良性互动合作,以善用金融、借力金融的思路谋求发展。

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(三)合力优化环境,促进金融和企业良性循环。着力打造“几家抬”政策落实机制,一是推动政府经济主管部门和金融管理部门联合出台民营小微企业培育计划,为其提供专业化、一站式金融、培训和信息咨询等服务。二是地方政府帮助担保机构做大做强,提高担保能力,突出政策性担保的普惠性,适当降低贷款担保条件,进一步降低企业担保费用,同时完善担保公司的考核和激励制度,切实发挥其银企合作的桥梁作用。三是地方政府及相关部门建立小微企业贷款风险补偿机制、“还贷周转金”等配套政策措施,为企业增信和减负。四是加强金融生态环境建设,加大欠款清理力度,提高不良贷款核销和抵债资产司法处置效率,营造诚实守信的营商环境。

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文章转自“中国人民银行永和县支行”  作者:王小平   吴东明


 

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